上周老周从上海杨浦打电话来，说马上要退休了，社保局给的养老金测算单看了三遍没看懂。他说：“我缴了快三十年，退休金到底怎么算出来的？”老周的问题其实特别典型——养老金计算公式不是故意为难人，而是因为它确实分了三个部分：基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金。今天我就掰开揉碎给你算一遍。
第一笔：基础养老金——跟你缴了多少年、缴了多少直接挂钩
基础养老金是养老金里最大的一块。公式是：（退休时本市上年度职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。说实话，我第一次看到这个公式也晕。核心就是：你退休时当地的平均工资越高、你本人缴费工资指数越高、缴费年限越长，这笔钱就越多。
我拿江门社保局2023年的例子给你看：刘叔缴费15年，平均缴费指数0.6，退休时当地计发基数是8682元，算下来基础养老金是1041块8毛4；陈叔跟他条件一样，但多缴了5年，基础养老金就变成1389块1毛2。多缴5年，每个月多拿347块。你要说差别大不大？坦白讲，一年下来就是四千出头，够买不少药了。
对咱们普通人来说，想让基础养老金高一点，要么把缴费年限拉长，要么把缴费基数提上去。我自己的看法是——缴费年限比缴费基数更重要。能多缴几年，比硬撑着缴高档更划算。
第二笔：个人账户养老金——你账户里存了多少，除以139
个人账户养老金简单粗暴：退休时个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。这里的计发月数，60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。139这个数字，是按平均预期寿命算出来的，不是拍脑袋定的。
我有个读者张姐，在北京海淀缴了20年社保，退休时个人账户里有8万6。她的个人账户养老金就是86000 ÷ 139 ≈ 618块。缴得越多、时间越长，账户里攒的钱就越多，这笔钱就越高。
另外，个人账户里的钱每年是有利息的，而且利率不低。这两年养老金个人账户记账利率大概在百分之六到八之间，比我存银行的定期高不少。这块我自己也不太确定是不是全国统一，但查到的资料显示大部分地区都差不多。利息这部分，说实话很多退休的人没算进去，但几十年下来，利息也能多个万把块。
第三笔：过渡性养老金——给“中人”的补偿
过渡性养老金只针对一类人：1992年或1997年底之前参加工作、之后才退休的“中人”。为什么有这笔钱？因为那会儿还没建立个人账户，你之前二三十年工龄，个人账户里是空白的。过渡性养老金就是补偿这段“视同缴费年限”的。
各地算法不一样。比如天津的规定是：以退休时本市上年度在岗职工月平均工资 × 本人视同缴费指数 × 视同缴费年限 × 1%。福建的算法：1995年底前的缴费年限，每满一年按本人指数化月平均缴费工资的1.3%计发。广州的算法又不同，1992年7月前的缴费年限不超过25年，享受比例是缴费年限×1.2%。
简单说，你退休时的职务职级越高、改革前的工龄越长，过渡性养老金就越高。我爸妈都是企业退休的，爸爸的过渡性养老金每个月有两千出头，妈妈的只有几百——因为妈妈工龄短，而且当初评级也不高。
算完三笔，你到手多少？
如果你是“新人”（1998年以后参加工作），养老金=基础养老金+个人账户养老金。如果你是“中人”（1997年底前参加工作），再加一笔过渡性养老金。我建议你用下面这个步骤自己动手算一次：
- 第一步：查你退休时当地上一年度职工月平均工资（网上能搜到）
- 第二步：估算你的平均缴费指数（一般是0.6到3之间，可以问单位人事或社保局）
- 第三步：算缴费年限，含视同缴费年限
- 第四步：查你个人账户储存额（社保APP或社保局窗口可查）
- 第五步：看自己有没有视同缴费年限，有的话按当地政策算过渡性养老金
资料没找到完全对得上的全国统一过渡性养老金公式，各地确实有差异。真要说我会这么做：先打12333问清楚你们当地的算法，再找社保局要一份养老金测算单，最后拿公式自己验算一遍。
最后说一句实在的：养老金这事，早算早安心。我前两年帮爸妈算完后，才发现他们退休金里有一项补贴没发到位，补了三千多。所以，别嫌麻烦，花半天时间算清楚，比听那些“养老焦虑”有用得多。
来源：北京市人民政府《新人新制度老人老办法中人逐步过渡》2007年 / 天津市人力资源和社会保障局“中人”养老金计算方式 / 江门市社会保险基金管理局养老金测算案例 / 福建省人社厅过渡性养老金政策 / 广州市本地宝过渡性养老金计算方法 2025年整理 / 上海市人社局城乡居保养老金计算标准 2024年
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